Artículos clave de la Ley del Contrato de Seguro que afectan al seguro de hogar

La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro tiene muchos artículos, pero hay algunos especialmente importantes en el seguro de hogar.

Conocerlos ayuda a entender por qué se toman determinadas decisiones cuando ocurre un siniestro.

Artículo 1: Definición principal del contrato de seguro

«El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas»

Artículo 10: Declaración del riesgo

Este artículo regula algo fundamental: la obligación de declarar correctamente el riesgo al contratar el seguro.

En términos prácticos significa que el asegurado debe facilitar información veraz sobre:

Características de la vivienda.
Uso que se le da.
Superficie.
Elementos relevantes.

Si la información no es correcta, pueden surgir problemas cuando haya un siniestro.

Por ejemplo, capitales insuficientes o datos incorrectos pueden afectar a la indemnización.

Artículo 16: Comunicación del siniestro

Establece que el asegurado debe comunicar el siniestro en el plazo máximo de siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza indique otro plazo.

En la práctica, lo recomendable siempre es comunicarlo lo antes posible.

Además, el asegurado debe facilitar la información necesaria para valorar el daño.

Artículo 17: Deber de aminorar el daño

Este artículo obliga al asegurado a actuar para evitar que el daño se agrave.

Ejemplo sencillo:

Si hay una fuga de agua, no basta con comunicar el siniestro.
Hay que cerrar la llave de paso y evitar que siga causando daños.

Otro ejemplo habitual, el viento ha dañado algunas tejas y debido al volumen de siniestros en la zona la Compañía todavía no ha podido enviar a ningún operario en los días siguientes. Muchos asegurados dicen: «más vale que venga alguien a arreglar el tejado porque como llueva va a filtrar agua y los daños van a ser muy superiores». El asegurado, con esa afirmación, está poniendo de manifiesto su pasividad ante el siniestro, incumpliendo así el Artículo 17. Por otro lado, la obligación contractual de las Compañías de Seguros suele ser indemnizar un siniestro cubierto (leer nuevamente el artículo 1), no el envío de reparadores, salvo que se pacte lo contrario de forma expresa, por lo que en la mayoría de los casos el envío de reparadores es un servicio adicional que pueden ofrecer al asegurado en determinadas circunstancias.

El seguro cubre el daño accidental, pero no la pasividad ante el daño.

Artículo 26: Principio de no enriquecimiento injusto

Este es uno de los pilares del seguro de daños.

Establece que la indemnización no puede suponer enriquecimiento injusto para el asegurado.

En otras palabras:

El seguro compensa el daño sufrido, pero no puede generar beneficio.

Ejemplos de enriquecimiento injusto:

Incorporar mejoras de calidades en las reparaciones de daños
Solicitar una indemnización por importe superior al valor de los bienes dañados
Querer cobrar la indemnización de Daños Estéticos pero no efectuar la restauración estética. (qué son los daños estéticos).
En caso de sobreseguro, solicitar una indemnización proporcional al capital asegurado (¿quieres saber qué es el sobreseguro?)
Y ya más relacionado con el Fraude, también constituye enriquecimiento injusto declarar un siniestro en el que todos o parte de los daños ya existían con anterioridad. Ejemplo: «el viento me ha tirado el murete perimetral de mi parcela». Si se comprueba que el murete ya presenta daños anteriores a la fecha de las fuertes rachas de viento, se considera un elemento con daños preexistentes y por tanto se está buscando «engañar» a la Compañía para ser indemnizado económicamente, y por tanto enriquecerse injustamente.

Este principio está detrás de conceptos como:

Valor real.
Valor a nuevo.
Infraseguro.
Regla proporcional.
Fraude

Artículo 30: Infraseguro

Regula la aplicación de la regla proporcional cuando el capital asegurado es inferior al valor real del bien.

Es la base legal del infraseguro.

Si aseguras por debajo del valor real, la indemnización puede reducirse proporcionalmente.

¿Por qué es útil conocer estos artículos?

Porque muchas decisiones en un siniestro no dependen de interpretaciones subjetivas, sino de normas legales que se aplican junto con la póliza.

Entender que el seguro funciona dentro de un marco legal ayuda a:

Contratar mejor.
Declarar correctamente el riesgo.
Actuar con diligencia ante un siniestro.
Tener expectativas realistas.

RECUERDA

En el seguro de hogar, algunos artículos clave de la ley regulan:

La obligación de declarar correctamente.
El deber de comunicar el siniestro.
La obligación de minimizar daños.
El principio de indemnización.
La aplicación del infraseguro.

La póliza concreta desarrolla estos principios, pero siempre dentro del marco de la ley.

La interpretación definitiva de la cobertura dependerá siempre de las condiciones generales y particulares de la póliza concreta contratada.