Muchas personas creen que un seguro es simplemente un servicio que se paga periódicamente y que sirve para que la compañía se haga cargo de los daños cuando ocurre algún problema.
Sin embargo, desde el punto de vista jurídico, un seguro es algo distinto. Un seguro es un contrato.
En España, este contrato está regulado principalmente por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, que establece los derechos y obligaciones tanto del asegurado como de la compañía aseguradora.
De forma sencilla, puede decirse que el contrato de seguro es el acuerdo por el cual la compañía aseguradora se compromete a indemnizar determinados daños cuando se produce un siniestro cubierto, a cambio de que el tomador del seguro pague una prima.
Un contrato con obligaciones para ambas partes
Como ocurre con cualquier contrato, el seguro genera obligaciones tanto para el asegurado como para la aseguradora.
La compañía aseguradora debe cumplir con lo pactado en la póliza y, cuando se produce un siniestro cubierto, debe indemnizar los daños conforme a las condiciones del contrato.
Pero el asegurado también tiene una serie de obligaciones que muchas veces se desconocen.
Algunas obligaciones del asegurado
La obligación más conocida es el pago de la prima, es decir, el importe que se abona al seguro para mantener la póliza en vigor.
Sin embargo, no es la única.
El asegurado también debe, entre otras cosas:
- Declarar correctamente el riesgo asegurado, es decir, facilitar información veraz sobre la vivienda y las circunstancias que pueden influir en el seguro.
- Mantener la vivienda en un estado adecuado de conservación y mantenimiento.
- Comunicar el siniestro cuando se produce dentro de los plazos establecidos en la póliza.
- Colaborar con la compañía en la investigación del siniestro, aportando información o documentación cuando sea necesario.
Estas obligaciones forman parte del contrato y su incumplimiento puede tener consecuencias en determinados casos.
La compañía puede comprobar el siniestro
Cuando se comunica un siniestro, la compañía aseguradora tiene derecho a comprobar los hechos y valorar los daños antes de determinar si el siniestro está cubierto y cuál es la indemnización que corresponde.
Para ello, la compañía puede enviar profesionales que revisen los daños, tomen fotografías o recopilen información sobre lo ocurrido.
En algunos casos, además de las primeras visitas técnicas que puedan realizarse para atender una urgencia o evaluar los daños, la compañía puede designar un perito para estudiar el siniestro con mayor detalle.
Esto forma parte del procedimiento normal de gestión de un siniestro y responde al derecho de la aseguradora a verificar las circunstancias del daño y valorar correctamente los perjuicios producidos.
Las obligaciones de la aseguradora
Por su parte, la compañía aseguradora también debe cumplir con lo pactado en el contrato.
Cuando se produce un siniestro cubierto por la póliza, la aseguradora debe valorar los daños y abonar la indemnización que corresponda, de acuerdo con las condiciones del seguro.
Además, la compañía debe actuar conforme a lo establecido en la ley y respetar los derechos del asegurado.
Entender el seguro empieza por entender el contrato
Comprender que el seguro es un contrato ayuda a entender cómo funciona realmente.
El seguro no cubre cualquier daño que pueda producirse, sino únicamente aquellos que están contemplados en la póliza y se producen en las condiciones previstas en el contrato.
Por eso es tan importante conocer qué cubre el seguro, cuáles son sus límites y qué obligaciones asume cada una de las partes.
Solo así es posible entender correctamente cómo funciona un seguro de hogar y qué puede esperarse de él cuando ocurre un siniestro.