Infraseguro en el seguro de hogar: el error que puede reducir tu indemnización
El infraseguro es una de las sorpresas más desagradables que puede encontrarse un asegurado cuando tiene un siniestro.
Y lo peor es que muchas veces se produce sin mala intención, simplemente por desconocimiento.
El error más habitual al contratar
Muchas personas piensan así:
“No creo que tenga daños de más de 10.000 €, así que contrato 10.000 € de contenido.”
Pero eso no es lo que significa el capital asegurado.
Cuando declaras un capital, tanto en continente como en contenido, no estás indicando cuánto crees que te van a pagar en un siniestro.
Estás declarando cuánto vale en total:
- La construcción de tu vivienda (continente).
- Todo lo que tienes dentro (contenido).
Ese capital debe reflejar el valor real de todo lo que existe antes del siniestro. A eso se le llama valor de preexistencia.
¿Cómo se calcula ese valor real?
En el caso del continente:
- Se comprueba la superficie construida (normalmente en Catastro o escritura).
- Se aplica un valor por metro cuadrado.
Ese valor por metro cuadrado puede:
- Estar fijado por la compañía.
- Estimarse según criterios técnicos.
- Basarse en referencias del sector según tipo de vivienda y zona.
Multiplicando superficie por valor unitario se obtiene el valor de reconstrucción.
En el contenido, el perito analiza lo que realmente hay en la vivienda: mobiliario, electrodomésticos, enseres, etc., y estima su valor total.
¿Qué ocurre si tienes menos capital del que deberías?
Ahí aparece el infraseguro (lo contrario se llama sobreseguro).
Si el capital contratado es inferior al valor real de lo que tienes, puede aplicarse la regla proporcional prevista en la póliza.
Esto significa que no solo estás asegurado “hasta 10.000 €”.
Significa que estás asegurado en la misma proporción en que declaraste correctamente el valor.
Ejemplo sencillo:
- Valor real del contenido: 50.000 €
- Capital contratado: 25.000 €
- Estás asegurando solo el 50 %
Si tienes un daño de 10.000 €, no te pagarán 10.000 €.
Te pagarán el 50 %: 5.000 €.
Eso es la regla proporcional.
¿Siempre se aplica?
Depende de la póliza.
Algunas compañías:
- No aplican regla proporcional si el infraseguro no supera un determinado porcentaje. Ejemplo: hasta el 15% de infraseguro no sería de aplicación la regla proporcional.
- Tampoco la aplican si la tasación de daños derivados del siniestro no supera un determinado importe. Por ejemplo hasta 3.000€ en daños, independientemente del % de infraseguro
- También pueden aplicar la reducción (regla proporcional) solo sobre el exceso sobre el margen establecido (sea % o sea importe). Continuando con el ejemplo anterior, tasación de daños de 5.000€, infraseguro del 40%. Margen tolerado 3.000€ y 15% de infraseguro. Como el infraseguro es superior al margen tolerado, se aplicaría la regla proporcional sólo a los 2.000€ que van desde el margen (3.000€) hasta el total de tasación (5.000€). Resultado a indemnizar = 3.000€ + (2.000€ – 40% infraseguro) = 3.000€ + 1.200€ = 4.200€.
En cualquier caso, todo depende de lo reflejado normalmente en las Condiciones Generales de la póliza, que es donde se especifica cómo y cuándo se aplica la regla proporcional, pero si el infraseguro es importante, es muy probable que se aplique, y la reducción puede ser significativa.
Lo importante al contratar
Hay que cambiar la mentalidad.
No se trata de pensar:
“¿Cuánto daño creo que puedo tener como mucho en un siniestro?”
Sino:
“¿Cuánto vale realmente todo lo que tengo?”
Si tu vivienda tiene un valor de reconstrucción de 300.000 €, no tiene sentido asegurar el continente por 150.000 €.
Si dentro tienes bienes por valor de 50.000 €, no es prudente asegurar solo 20.000 €.
Porque el día que haya un siniestro relevante, el infraseguro puede reducir considerablemente la indemnización.
Por eso es recomendable revisar periódicamente los capitales asegurados y ajustarlos al valor real de la vivienda y su contenido.
RECUERDA
- El capital asegurado debe reflejar el valor total real.
- Si aseguras por debajo, existe infraseguro.
- El infraseguro puede activar la regla proporcional.
- Eso implica que la indemnización se reduce en la misma proporción.
El seguro no está pensado para “apostar a la baja”.
Está pensado para proteger correctamente lo que realmente tienes.
Entender esto antes de contratar evita muchos disgustos después.
(Saber más sobre cómo contratar bien el seguro de hogar)