Incendio y explosión en el seguro de hogar: cómo funciona esta garantía básica
La garantía de incendio es una de las coberturas fundamentales en el seguro de hogar.
De hecho, el seguro de daños nace históricamente para cubrir el riesgo de incendio.
Junto a ella, suele incluirse también la cobertura por explosión.
Aunque pueda parecer evidente, conviene entender cómo funciona realmente.
¿Qué se considera incendio?
En términos generales, se considera incendio la combustión y el abrasamiento con llama capaz de propagarse.
No se trata solo de una quemadura puntual, sino de un fuego que:
- Se produce de forma accidental.
- Es externo al objeto dañado.
- Tiene capacidad de propagación.
Por ejemplo:
- Fuego originado en una sartén que se extiende a la campana.
- Incendio eléctrico en una instalación.
- Fuego provocado por una estufa o chimenea.
¿Qué suele cubrir la garantía de incendio?
Aunque depende de cada póliza, es habitual que cubra:
- Daños materiales en continente.
- Daños en contenido.
- Daños por humo derivados del incendio.
- Gastos de extinción.
- Daños causados por los servicios de emergencia al intervenir.
- En algunos casos, gastos de desescombro o demolición.
El alcance concreto dependerá de lo contratado.
Incendios por sobrecarga de enchufes o regletas
Uno de los orígenes más habituales de incendio en viviendas son los fallos eléctricos.
Por ejemplo, cuando se conectan varios aparatos de alto consumo en una misma regleta o enchufe múltiple, puede producirse un sobrecalentamiento del cableado.
Si ese sobrecalentamiento termina provocando fuego con llama capaz de propagarse, el siniestro se consideraría incendio en sentido asegurador.
En ese caso, la garantía de incendio del seguro de hogar suele cubrir los daños materiales derivados del fuego, siempre que el origen haya sido accidental.
No obstante, cada compañía puede analizar las circunstancias concretas del siniestro, especialmente cuando existen instalaciones defectuosas o un uso manifiestamente inadecuado de los dispositivos eléctricos.
¿Y la explosión?
La cobertura por explosión suele incluir daños derivados de:
- Explosión de gas.
- Explosión de calderas.
- Deflagraciones accidentales.
Siempre que el hecho tenga carácter súbito y accidental.
Incendio y explosión suelen ir unidos en la póliza porque ambos generan daños de gran intensidad.
¿Qué no suele considerarse incendio cubierto?
Habitualmente no se consideran incendio cubierto:
- Daños por quemaduras sin llama propagada.
- Deterioros progresivos por sobrecalentamiento.
- Daños intencionados.
- Daños derivados de actividades excluidas en la póliza.
Es importante distinguir entre un daño térmico aislado y un incendio en sentido asegurador.
¿Cómo se valora un siniestro por incendio?
En caso de incendio, la valoración puede incluir:
- Reparación o reconstrucción del continente.
- Reposición del contenido.
- Aplicación de valor real o valor a nuevo según lo contratado.
- Posible aplicación de infraseguro si los capitales son insuficientes.
Además, puede intervenir más de una póliza si existen responsabilidades frente a terceros.
Incendio en comunidades de propietarios
Si el incendio afecta a elementos comunes, puede intervenir el seguro de la comunidad.
Si afecta al interior de una vivienda, intervendrá el seguro individual.
En ocasiones, ambos pueden actuar de forma complementaria.
RECUERDA
- El incendio es una combustión con llama capaz de propagarse.
- Suele cubrir daños en continente y contenido.
- Incluye habitualmente daños por humo y gastos de extinción.
- La explosión suele estar integrada en la misma garantía.
- La indemnización dependerá del capital asegurado y la forma de valoración contratada.
El incendio es una de las garantías más importantes del seguro de hogar por la magnitud potencial de los daños que puede generar.
La interpretación definitiva de la cobertura dependerá siempre de las condiciones generales y particulares de la póliza concreta contratada.